55세 이상 고령자를 위한 주택 담보 대출 인기 – 역모기지론

 최저 이자율과 주택 가격이 급등하면서 Reverse Mortgage loan 즉 역 모기지론 또는 장기 주택 저당 대출이 인기를 누리고 있다는 소식입니다.

역모기지론이란 55세 이상의 고령자들의 주택을 담보로 금융기관에서 그가 사망할 때까지 노후 생활자금을 연금형태로 지급하고 사망 시에는 주택을 처분하여 그 동안의 대출금과 이자를 회수하는 것을 말하는데요

한때 현금이 부족한 노인들을 위한 최후의 해결책으로 간주되었던 역 모기지론은 COVID-19 대유행 기간 동안 캐나다의 많은 지역에서 발생한 주택 붐 덕분에 더욱 활성화되고 있다고 합니다.

 캐나다에서 가장 크고 오래된 역 모기지론 제공 업체중 하나인 HomeEquity Bank (HEB)는 2020 년 마지막 분기 동안 대출이 14 % 증가했다고 합니다.

그리고 2018 년에 경쟁에 합류 한 Equitable Bank는 금융 기관 감독 실의 데이터에 따르면 2019 년 11 월과 2020 년 11 월 사이에 역 모기지 잔고가 두 배가되었다고 합니다..

그 원인으로는 장기 요양원에서 COVID19발병을 우려해 자신의 집에서 지내려는 노인분들과 은행의 낮은 금리, 그리고 주택 가격의 상승등을 들수 있다고 합니다.

주택 가격이 치솟는다는 것은 많은 노년층 주택 소유자가 역 모기지 대출을 할 여지가 더 많다는 것을 의미하고 여기에 낮은 이자율은 그 대츌을 더욱 용이하게 만들고 있습니다..

많은 이용자들은 다른 부채를 상환하기 위해 역 모기지 대출을 받는다고 합니다. 이는 부채 상환을 없애고 현금 흐름을 확보 할 수있는 전략이기  때문이라고 하는데요. 하지만 반대로 이런 주택의 가격 상승은 젊은 사람들에게는 주택 시장으로 진입하기에 너무 높은 벽이 될수 있습니다.

토론토 지역 부동산위원회 (Toronto Regional Real Estate Board)의 데이터에 따르면 광역 토론토 지역의 단독 주택의 12 월 평균 가격은 117 만 달러로 1 년 전보다 거의 23 % 상승했으며 20 %의 다운 페이을 위해 현금으로 230,000 달러 이상이 필요합니다..

그러나 이 역 모기지 대출을 이용해 집이 큰 부모와 조부모는 자녀 나 손자 손녀가 실제로 집을 사야 할 때 그 부의 일부를 젊은 세대들에게 이전 할 수 있다고 합니다. 실제로 그런 일이 주택 붐을 일으키는 또하나의 작은 원인이 되기 한다고 합니다.

하지만 여기에는 역 모기지와 관련된 두 가지 위험이 도사리고 있습니다. 그것은 바로 금리 상승과 주택 가격 하락인데요.

일반 모기지에 비해 역 모기지는 처음부터 그 이자가 상당히 비쌉니다. 예를 들어, HEB의 5 년 고정 금리 CHIP Reverse Mortgage는 현재 대부분의 고객에게 4.59 %의 할인 된 금리를 제공하고 있다고 합니다. 이에 비해 일반 모기지의 경우 자격을 갖춘 대출 인들에게는 1.5 % 미만으로 5 년 고정 금리를 제공 받을 수 있습니다.

그러나 역사적 관점에서 볼 때 약 5 %의 5 년 역 모기지 금리는 그닥 높은 것이 아니라고 합니다. 위에서 언급한 두 모기지 회사의 2018년 이자율은 HEB가 6.59% 그리고 EQUITABLE BANK는 6.49%였습니다. 그리고 또 하나의 인센티브는 HEB와 Equitable Bank모두는 주택 가격이 하락해 그 동안 대출한 비용에 대해 손실이 발생해도 그 손실을 모두 은행이 감당할 것이라고 보장하기 때문에 차용인은 주택 가치가 대출금 이하로 떨어지는 것에 대해 걱정할 필요가 없다고 합니다.

하지만 대부분의 주택 전문가들은 앞으로도 주택에 대한 사람들의 열망은 COVID19이 완전히 끝이나도 끝나지 않을 것이라고 하니 이런 대출에 대한 정보를 미리 익혀두는 것도 좋을 것이라고 조언하고 있습니다.